Классификация моделей анализа кредитоспособности покупателя

Среди подходов к оценке покупателей следует выделить две группы моделей.

) Классификационные модели

) Модели на базе совокупного анализа.

Классификационные модели могут дать возможность группировать покупателей: прогностические модели разрешают дифференцировать их в зависимости от возможности банкротства, которая устанавливается посредством группы рассчитываемых денежных коэффициентов и присваиваемых им уровней значительности. К кодификационным моделям относят такие методы.

. Рейтинговая оценка (общая сумма баллов) считается методом умножения значения показателя на его вес. Во всемирной практике при оценке кредитоспособности на базе системы финансовых коэффициентов используются в основном следующие 5 групп коэффициентов, обслуживания.

Американский ученый Э. Рид предложил следующую систему показателей, которые определяют разные характеристики кредитоспособности. Эта система позволяет прогнозировать уместность совершения будущих платежей и действительность оборотных активов, оценить общее финансовое состояние лица и его устойчивость, и вдобавок возможность найти границы понижения объема прибыли, в которых реализовывается тушение части фиксированных платежей.

Другая группа ученых (Дж. Шим, Г. Андерсон) предложила применять группы показателей, которые характеризуют мобильность и показатели, которые основаны на базарных параметрах. В отличие от методологии Э. Рида, данный подход позволяет прогнозировать долгосрочную платежеспособность с учетом высоты защищенности кредиторов от невыплаты процентов.

Коэффициенты, которые основаны на параметрах рынка, включают отношение цены акции к доходам и риск рынка. С их помощью обусловливаются отношение текущего биржевого курса акций к доходам в расчете на одну акцию, струящаяся прибыль их обладателей. Но расчет некоторых коэффициентов сложен и спрашивает применения особых статистических способов. На практике любая кредитная организация избирает для себя определенные коэффициенты и разрешает вопросы, связанные с методологией их расчета.

Данный подход дает возможность охарактеризовать финансовое состояние заемщика на базе синтезированного показателя рейтинга, рассчитываемого в баллах, присваиваемых всякому значению коэффициента. В соответствии с баллами устанавливается класс организации либо неплатежеспособность ее.

Класс ассоциации берется кредитной аргументации во внимание при эксплуатации шкалы процентных ставок и вид кредитной линии и так далее.

. Кредитный скоринг - технический прием, который является модификацией рейтинговой оценки и предложенный в начале 40 - х годов XX В. американским ученым Д. Дюраном для отбора заемщиков по потребительскому кредиту.

Отличие кредитного скоринга заключается в том, что в формулировке рейтинговой оценки вместо значения показателя употребляется его личная балльная оценка. Для всякого показателя обусловливается несколько промежутков значений, каждому интервалу сваливается определенное число баллов либо обусловливается класс.

Если взятый покупателем показатель ниже значения, накануне установленного сотрудниками банка, то данному покупателю будет отказано в выдаче кредита, а если отвечает показателям, то заявка будет удовлетворена.

Преобладаниями рейтинговой модели являются элементарность, которой вполне достаточно, чтобы вычислить финансовые коэффициенты. И, вычислив их значительности, определить класс заемщика, совокупный подход к оценке кредитоспособности яко употребляются показатели, отражающие разные стороны деятельности ассоциации. Но при применении данной методологии следует учесть ряд проблем.

необходимость тщательного отбора финансовых показателей (требуется использовать показатели, обрисовывающие разные стороны работы покупателя, с тем, чтобы в полной мере охарактеризовать его положение);

четкость обоснования пороговых значений показателей в нашей стране правильно реализовать подобный подход и уровнях данных показателей в макроэкономике России, а также невелика степень участия кредитных организаций в составлении этой базы данных;

Еще статьи по экономике

Анализ использования активов предприятия
В современных экономических условиях деятельность каждого хозяйственного субъекта является предметом внимания обширного круга участников рыночных отношений, заинтересованных в результатах его функ ...

Анализ материальных ресурсов
Необходимым условием организации производства продукции является обеспечение его материальными ресурсами: сырьем, материалами, топливом, энергией, полуфабрикатами и т.д. Стоимость материа ...

Теория распределения доходов в рыночной экономике
Одна из серьезных проблем, которые постоянно беспокоят общество в современном мире, - неравенство людей даже в самых демократических и экономически развитых странах. Проблема неравенства гражд ...